2023年4月15日晚，“前沿工程讲堂”第21讲在第二教学楼401教室举行。北京大学国家发展研究院黄益平教授讲授“中国的数字金融”专题课程。

黄益平教授首先阐述了“数字金融”的概念和内涵，数字金融是指数字技术与传统金融结合的新型金融业态，既包括科技公司为金融业务、流程与产品提供技术支持，也涵盖传统金融机构利用数字技术改善金融服务。互联网金融、金融科技与数字金融的概念大致相同。

黄益平教授主讲“前沿工程讲堂”

(资料图)

随后，黄益平教授从数字普惠金融、信任与效率、大数据风险控制、金融创新监管四个方面，对中国数字金融的发展历程、现状及未来发展方向进行了详细讲授。在数字普惠金融方面，他指出，金融的主要功能是资金融通，通过期限、风险与规模的转换，实现资源共享与风险分担。相比于传统金融来讲，数字金融的普惠性更强，能够惠及更多的地区和人群。当前的金融体系具有“规模大、管制多、监管弱和银行主导”的突出特征，除对创新支持不足以外，还存在“融资难”“投资难”等矛盾。

在解决金融的信任与效率方面，移动支付发挥了重要作用。2004年支付宝上线，2010年推出移动支付，2017年推广二维码支付。截止到2019年6月，支付宝活跃用户数12亿，微信支付活跃用户数8亿。移动支付可以帮助实现创业、收入、消费、风险共担，在移动支付的基础上建设的“生态系统”，可成为其它数字金融业务的“基础设施”。黄益平教授团队研究还发现，网络销售与数字金融的结合不仅让生活变得更加方便，而且还使宏观经济变得更加稳定。

课程现场

黄益平教授指出，商业银行风控的手段主要有三种，一是以资产负债表、利润损益表和现金流表为主的财务数据审核，二是抵押资产，三是关系型贷款。中小企业往往缺乏完整的财务数据，抵押资产也不多，这导致商业银行传统的风控手段有所局限。当大科技平台与大数据发展起来之后，通过积累的数据实时监测和支持大数据风控，有效预测还款能力和识别还款意愿，可以有效弥补这一缺陷。

最后，就金融监管这一主题，黄益平教授强调，金融交易的最大困难是信息不对称，这容易导致交易前的逆向选择和交易后的道德风险，引发金融风险甚至金融危机。当前，很多机构、市场和监管方面的安排，都是为了缓解信息不对称的程度以控制风险。我国数字金融的一部分风险因素与缺乏有效监管有关，而这又与我国分业监管、机构监管的模式有关，因此监管需要尽可能做到全覆盖。数字金融给金融风险的形成、形态及传播带来了许多新的特点，因此金融监管要与时俱进地创新监管手段。

互动交流

在授课结束后的互动环节，同学们就个人征信与金融借贷、有限责任公司的连带责任、我国金融监管的现状及制度建设等问题踊跃提问，黄益平教授细致深入地逐一予以回应。

编辑：涂心如

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